摘 要：移动电商和移动终端的发展推动了移动支付的迅速普及，移动支付涉及零售业、餐饮业、金融业等行业，通过对消费者行为影响的分析，获得消费者支付数据，可以了解用户的消费偏好、消费能力，并对移动支付的未来发展趋势作出预测。

一、移动支付快速崛起

现代人的生活写照是“出门可以不带钱包，但是千万不能不带手机”，无论是商超、便利店、餐厅、药店还是公共交通售票点，都以实现移动支付，只需要一部智能手机就可以完成购买过程，现金、零钱、银行卡都已经成为多余，不知道从什么时候开始移动支付的应用场景遍布生活周边，甚至多地出现行乞者带着收款二维码乞讨的画面。

移动支付俗称手机支付，是指以手机、PDA、移动PC等移动终端设备为载体，对所消费的商品或服务通过移动通讯网络实现账务支付的一种方式。国内市场直接从现金支付跳到了移动支付，中国艾瑞咨询数据显示，中国第三方移动支付的规模扩大到38万亿元，其中微信支付和支付宝在市场中占据主导地位，市场高达86%的消费者使用并信赖移动支付，其规模是美国市场的近50倍。

中国互联网络信息中心发布的第39次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国手机支付用户达到4.69亿元，年增长率为31.2%，消费者线上购物使用手机支付比例上升至67.5%，线下渠道购物使用手机支付比例达到50.3%。支付宝发布了全国人民2016年的账单，帐单显示4.5亿实名用户使用支付宝，其中移动端交易数占71%，线上公共服务使用超10亿人次，80后、90后成消费主力军，体现消费主力年龄下降、消费全面升级、消费方式多样化等趋势。

移动支付已经渗透到生活的各个角落，悄无声息地改变了消费者的生活方式，实际上，移动支付并不能完全替代传统支付方式，它只是在现在传统支付做的不好和做不到的地方表现出了其价值所在，它只能作为传统支付方式的一种补充和功能的增强。

二、移动支付对消费者行为的影响及变化

1.　移动支付改变了消费者的行为模式

移动互联网和智能手机的普及改变了消费者学习、工作、生活、娱乐的方式，在智能手机出现以前，看电视、逛街购物、朋友聚会、工作等传统行为占据了消费者生活的大量时间，但是现在微信、网购、手游等成为了消费者的生活主要内容。消费者在购物过程中，可以直接上网搜索商品、服务等信息，也可以参看已经购买者的评价作为依据。在信息收集过程中，可以通过官方网站、行业频道、专业评论等渠道，获取更直接、更全面、更专业的信息，通过反复比较选择最符合自己需求的商品，确保购买决策的正确性，提高购后满意度。

2.　移动支付融入了消费者的吃穿用住行

移动支付最具场景化、最贴近生活的特点迅速渗透到消费者吃穿用住行任一生活场景之中。在餐厅就餐时，消费者可以通过直接扫桌面上或者菜单上的二维码，实现自助点餐、支付买单，也可以在聚会时直接使用移动支付进行AA制付款。外出逛街娱乐时，移动支付大大加快了结账速度，也提升了消费者的购物体验。
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在休闲娱乐方面，移动支付渗透最深入的领域是电影票，2016年全国总票房中有超过80%来自于网络渠道，线下移动支付订购游乐场门票、KTV、文艺演出、球类运动等，线上视频终端、付费游戏、各类会员等娱乐的消费逐渐增多，促进线上线下商家更乐意与移动支付对接。

通过手机各类App预定出行计划已经成为新常态，与之同步发展的便是移动支付，国内游已经完全无障碍，境外游也逐步完善，以支付宝、微信支付为例，现已经实现用户跨境购物“人民币支付、外币结算”的功能，并在退税、优惠等方面都给出了惠民举措。

3.移动支付培养了消费者小额多频支付的习惯

出门买瓜果蔬菜不需要再找零钱，商场逛街买衣服、鞋包不用带银行卡、会员卡、积分卡等，国内旅行订票（汽车、火车、飞机）、吃饭住宿、景点门票等都可以通过手机完成，移动支付给生活带来的便利性的同时也培养了消费者小额高频移动支付习惯的養成。随着消费主力军年轻人的崛起，他们更喜欢用手机扫描二维码就直接完成支付过程，加上各支付平台都会不定期推出的优惠活动，给予消费者各种形式的补贴减免，更加激励消费者使用频率的提高。

4.移动支付打造成了消费者多功能、全方位的金融平台

移动支付基础功能包括收付款、转账汇款、充值还款等，还包括生活缴费、保险理财等，它不仅提供了消费者日常支付的便利，而且还方便了消费者的金融保险产品消费，使得个人理财业务从线下开始向线上转移。

益普索调查显示77%的受访者都表示使用支付宝和微信处理生活缴费等账单，通过移动支付在线下购买柴米油盐已成常态，小区可直接通过线上实现物业缴费、保修维护等琐事，真正实现了消费者生活线上线下无缝对接。通过移动支付大大节省了消费者缴费时间，还可很便利查询水电气费用，了解家庭支出。

阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出了余额宝，以7%年化收益率秒杀了当时所有银行的存款利率，迅速屡获了消费者的芳心，再加上无手续费认购、灵活买卖、随时可查看收益等特性，在上线仅仅两年时间内赢得了2.3亿用户。

三、移动支付的未来

移动互联的发展加快了相关行业的深化改革，从零售业、餐饮业等发展到金融业，移动东支付成为多种应用场景的用户流量入口，在大数据时代，利用消费者的海量支付数据，可以得到消费者的各种行为数据，实现精准化营销，实现精确的个性化定制服务。

1.生物识别技术的深入应用

生物识别应用的重要转折点是在2013年苹果公司iPhone手机上推出Touch ID功能，带动了指纹识别应用的爆发，目前市场上指纹识别已经是中高端手机的标配，并不断向低端手机市场渗透，2015年移动支付市场朝着免密支付的方向发展，紧接着而来需要迫切解决的问题是如何在没有密码的情况下进行安全认证方式，指纹识别的广泛应用促使着生物识别向个人消费领域快速渗透。

2017年9月13日苹果十周年纪念版iPhone X推出3D人脸识别技术可以直接解锁设备和Apple Pay支付，将脸部识别技术推上了白热化。苹果公司称Face ID是一种非常安全、可靠的新方式，通过这项技术可以实现你的脸就是一张安全的通行证，即使你带上眼镜、帽子或留起了胡须，在黑暗的环境下，它都可以识别，还可防止被照片或带面具假冒的人脸欺骗。

2.人工智能通过海量数据和深度学习实现个性化定制产品及服务

移动支付给消费者行为带来诸多影响、更多选择的同时，同样也给品牌商家更多近距离了解消费者、实现一对一精准沟通、提升用户体验感的空间，商家可以通过大数据建立全渠道营销，不断开辟深挖新的营销渠道和场景。人工智能的数据分析可以帮助企业更多的了解消费者行为与偏好数据，并根据每一位消费者的支付数据精准地推测除他们的兴趣与偏好，并为其提供专属的个性化产品和服务，从而提高消费者满意度并形成忠诚度，提高未来更多的交易购买行为。

移动支付让消费者的每一笔消费行为都被记录和存储，这些原始交易数据给金融创新提供了可能，人工智能可以根据注册申请信息建立消费者个人信息库，通过水电气等缴费记录获取常驻地所在地范围，利用日常移动支付交易数据了解消费者个人消费偏好，依靠购买金融理財产品获得准确的个人收入、负债信息，甚至可以结合消费者在社交网络中发布的朋友圈状态、订阅关注点、评论互动率等了解其兴趣爱好，通过全面的数据实现信息的有效整合分析，更能真实客观地反应消费者个人账户风险水平，相比较传统的方式，这种结合移动支付获取的大数据应用更加方便快捷，让金融平台风险评估更精确，可以更加客观轻松的实现个性化的金融建议。

品牌企业可以根据消费者的购买记录，分析消费者购买喜好及频率，通过社交软件微信、微博等平台在会员快要到达消费周期的时候进行准确的购买推荐或促销优惠活动信息推送等方式来培养顾客忠诚度，建立并完善CRM数据库，可以将各类促销活动信息传递给消费者，吸引想尝鲜的客户人群，对目标市场做精准定位，消费者也可以借助这个平台向商家发出自己的声音。移动支付未来通过大数据、云计算、人工智能等最新技术实现海量数据的深度学习，构建大生态圈催生支付大融合场景，提供个性化的智能服务。